Startershypotheek

De startershypotheek is een hypotheekvorm die speciaal ontwikkeld is voor starters op de huizenmarkt. Onder starters wordt dan meestal verstaan ‘jonge’ consumenten die hun eerste woning willen kopen. Het specifieke aan deze doelgroep is dat zij aan het begin van hun carrière staan en dus hoogst waarschijnlijk in de loop van de tijd nog in salaris zullen gaan stijgen en vaak nog niet veel eigen vermogen hebben opgebouwd. Met de huidige hoge huizenprijzen is het voor starters vaak lastig om een woning naar wens te kunnen kopen. Veel hypotheekverstrekkers zijn hierop ingesprongen en hebben een zogenaamde startershypotheek ontwikkeld. Eigenlijk is een startershypotheek niet een echte hypotheekvorm, maar vaak een combinatie van bestaande hypotheekvormen, gecombineerd met gunstige voorwaarden. De voorwaarden van een startershypotheek kunnen dus ook per hypotheekaanbieder verschillen. Toch hebben de verschillende startershypotheken vaak wel een aantal specifieke eigenschappen, namelijk:

De hypotheekverstrekker is vaak bereid om een hoger bedrag aan hypotheek te verstrekken dan de woning als executiewaarde heeft,
De hypotheek wordt niet alleen vastgesteld op het huidige inkomen, maar wordt er ook gekeken naar het te verwachte toekomstige inkomen,
Bij een startershypotheek wordt er getracht een hypotheek samen te stellen die in de eerste jaren relatief lage maandlasten met zich meebrengt, denk dan vaak aan een geheel aflossingsvrije hypotheek, waarna als het inkomen gestegen is er een switch gemaakt kan worden naar een hypotheekvorm waarbij er wel deels of volledig afgelost kan worden.

Kortom er wordt getracht om maximaal rekening te houden met een relatief lage maandlast in het begin van de looptijd en naarmate de looptijd vordert kunnen de lasten eventueel ook stijgen. Hierdoor zou het voor starters dus ook mogelijk moeten worden om een huis te kopen. Tevens kunnen starters op deze wijze ook maximaal gebruik maken van een eventuele waardestijging van hun koopwoning.

Vraag meerdere offertes op

Het klinkt logisch maar toch zijn er nog veel starters die alleen een hypotheekofferte opvragen bij hun ‘eigen’ bank. Het kan zeker ook verstandig zijn om bij uw ‘eigen’ bank een hypotheekofferte op te vragen, maar kijk ook eens verder. Uit een onderzoek van de Independer is gebleken dat het merendeel van de starters eerst een offerte opvragen bij de grote banken, zoals de Rabobank, de Postbank, ABN Amro, ING enzovoort, terwijl dit niet de aanbieders met de laagste hypotheekrente tarieven waren. De aanbieders met de laagste hypotheekrente waren in dit onderzoek namelijk onder andere De Hypotheker, MoneYou, Bouwfonds, Argenta en Reaal. Velen zullen dit toch als verassend ervaren. Nu is dit natuurlijk maar een momentopname en kunnen de destijds goedkoopste aanbieders inmiddels wel helemaal niet zo goedkoop meer zijn, maar hun onderzoek staaft eigenlijk de bevindingen die wij ook zelf hebben geconstateerd.

Lagere rente voor starters

Nu speelt er bij een goedkope startershypotheek meer dan alleen een lage hypotheekrente, ook een kwestie als vertrouwen kan vaak doorslaggevend zijn in de keuze van de hypotheekverstrekker. Toch is het belangrijk om meerdere offertes bij verschillende hypotheekverstrekkers op te vragen. Met verschillende hypotheekverstrekkers bedoelen we zowel de grote banken en verzekeraars maar ook de misschien minder bekende hypotheekaanbieders. Dit kan u veel geld besparen en geeft u in ieder geval meer inzicht in wat er allemaal speelt op de markt van startershypotheken. Wat u straks weer ten goede kan komen bij eventuele hypotheek onderhandelingen. Vergeet niet dat een hypotheekofferte gratis en vrijblijvend is en tegenwoordig zeer eenvoudig via het internet is te doen.

Vergelijk meerdere offertes
Nu u meerdere offertes op zak heeft, kunt u deze ook eens rustig vergelijken. U zult zien dat er behalve het verschil in hypotheekrente ook vaak grote verschillen in factoren als hypotheeksamenstelling, hypotheekvoorwaarden, effectieve rente en bijvoorbeeld maximale hypotheek kunnen ontstaan. Bij het vergelijken zult u ook steeds bekender worden met de verschillende hypotheekvormen en hypotheektermen en kunt u straks makkelijker bepalen welke startershypotheek er nou het meest geschikt is.

Denk aan de toekomst.
Juist bij een startershypotheek wordt er niet alleen gekeken naar uw huidige situatie, maar vooral ook naar uw toekomst en dan met name uw toekomstige carrière kansen en inkomen. Probeer reëel te blijven en spiegel uzelf en de hypotheekverstrekker niet een toekomst voor die uiteindelijk niet haalbaar blijkt. Denk ook niet alleen aan uw huidige en toekomstige financiële situatie, maar ook aan uw persoonlijke situatie. Is er bijvoorbeeld een kinderwens of bent u, of eventueel uw partner, straks van plan om minder te gaan werken. Dit zijn allemaal factoren die straks uiteindelijk ook gevolgen kunnen hebben voor uw financiële situatie. Vergeet niet dat het doel van een startershypotheek is om een huis te kunnen kopen en niet om straks in de financiële problemen te komen.

Hypotheek subsidie voor starters.

Er is voor starters op de huizenmarkt bij een aantal gemeenten een speciale subsidie beschikbaar. Deze subsidie kan dan worden verleend over een deel van het hypotheekbedrag. Informeert u eens bij uw gemeente of dit het geval is en aan welke voorwaarden u hiervoor moet voldoen.
Maximaal draagbare lasten. Bij de startershypotheek wordt u vaak de mogelijkheid geboden om meer te lenen dan bij andere hypotheekvormen. Dit geeft u dan weer de mogelijkheid om makkelijker een huis te kunnen kopen. Vergeet echter niet dat een huis kopen dan misschien wel makkelijker gemaakt wordt, maar u zult straks ook de hypotheeklast moeten kunnen dragen. Kijkt u dus niet alleen naar wat u maximaal kunt lenen maar ook naar wat u maximaal kunt dragen. Hiermee bedoelen wij dat u kijkt naar wat u iedere maand in ieder geval nodig heeft om uw huidige levensstandaard te kunnen handhaven. Laat dat eens de basis zijn bij de berekening voor wat u straks kan gaan betalen aan hypotheekrente en andere kosten die komen kijken bij het kopen, bezitten en onderhouden van een eigen huis. Er spelen natuurlijk ook nog andere factoren mee bij het bepalen of u een hypotheek straks kunt aflossen, maar neem uw financiële situatie eens serieus onder de loep en laat u niet verleiden tot te hoge lasten.